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香港推動數(shù)字經(jīng)濟優(yōu)質(zhì)高效發(fā)展、虛擬銀行迅速崛起、助力香港建設全球金融中心

數(shù)字經(jīng)濟，無疑已是今年乃至更長期發(fā)展的明確主線

自去年2022年2月《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》發(fā)布以來，今年不管是在兩會以及政府工作報告中出現(xiàn)的頻率，還是各地政府工作目標中的著力點與部署安排，抑或是在二級市場持續(xù)火熱的程度來看，都無法對其忽視

實際上，這幾年中國內(nèi)地數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展可謂是一日千里，且在全球新經(jīng)濟格局下扮演著關鍵性的角色，無論是從增速還是絕對體量來看，都是有目共睹的

當內(nèi)地數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，香江對岸的香港，數(shù)字金融中心建設預期亦持續(xù)升溫。事實上，香港作為世界第三大金融中心，又是國家對外開放的窗口，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟無疑有其自身的獨特優(yōu)勢

自2019年發(fā)布《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》以來，大灣區(qū)在金融開放融合進程不斷加深，并朝著國際一流灣區(qū)、世界級城市群、國際科技創(chuàng)新中心的目標邁進。目前，橫琴、前海、南沙三大粵港澳合作平臺金融改革創(chuàng)新接連取得新突破；“金融通”家族成員逐漸擴大，廣東與港澳地區(qū)跨境人民幣累計結(jié)算金額超25萬億元；深圳金融業(yè)增加值首次突破5000億大關，穩(wěn)居國內(nèi)大中城市第三位......

金融科技蓬勃發(fā)展，香港虛擬銀行迅速崛起

這幾年，金融科技蓬勃發(fā)展，且涉及范圍十分廣泛，包括支付、結(jié)算、存款、借貸、保險及投資管理等多領域。疫情加速了全球數(shù)字化發(fā)展的步伐，也為金融科技應用的迅速普及創(chuàng)造了有利的條件

就交易量和宗數(shù)而言，中國內(nèi)地一直是全球最大的金融科技市場之一。其中，內(nèi)地的移動支付發(fā)展領先全球，交易量保持穩(wěn)定增長。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2021年內(nèi)地移動支付總金額達到527萬億元人民幣，同比增長22%

與內(nèi)地金融科技蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，相呼應的是，香港虛擬銀行的強勢崛起---自2019年上半年香港金管局相繼發(fā)出八張牌照以來，虛擬銀行陸續(xù)開業(yè)，業(yè)務規(guī)模呈迅猛發(fā)展的態(tài)勢。以借貸為例，公開數(shù)據(jù)顯示，2020-2021年，香港虛擬銀行貸款金額猛增380%

業(yè)務量激增的背后，其實也蘊藏了進一步發(fā)展的動力。到2022年上半年，香港所有虛擬銀行貸款余額為112億港元，仍遠小于同期香港消費金融市場的規(guī)模（6380億元）

不同于傳統(tǒng)銀行，香港虛擬銀行主要以零售客戶及中小企為服務對象，為了能夠在群雄環(huán)繞的香港銀行業(yè)取得一席之地，虛擬銀行在營運初期大多采取了高舉高打的模式，大幅提升存款利率，同時降低貸款利率，以拓展生存空間。但權(quán)宜之計不可持續(xù)，如何走出長久突圍之路是擺在所有虛擬銀行面前的問題

以眾安銀行（ZA Bank)為例，作為香港首家開業(yè)，同時也是本地最大的一家虛擬銀行。根據(jù)眾安在線（6060.HK）最新年報顯示，截至2022年年底，眾安銀行已有零售用戶超65萬，同比增長30%，其中30歲以下的年輕群體占比1/4；同期存/貸余額分別為91億港元、49億港元。不論是以用戶規(guī)模，還是存/貸余額計，眾安銀行都是同業(yè)之最

自誕生以來三年多時間，香港虛擬銀行業(yè)競爭也在加劇，各顯神通，推出特色產(chǎn)品。例如，眾安銀行也開發(fā)了投資理財、保險產(chǎn)品和外匯等功能，并不斷完善服務內(nèi)容將服務延伸至中小微企業(yè)客戶，現(xiàn)已成為香港功能最齊全的虛擬銀行之一

除此之外，疫情反復帶來的沖擊，也令香港虛擬行業(yè)經(jīng)營持續(xù)惡化。而眾安銀行得益于聚焦提升業(yè)務質(zhì)量及運營效率，加之規(guī)模效應兌現(xiàn)，近年經(jīng)營情況得到顯著改善。根據(jù)眾安在線2022年財報顯示，眾安銀行的凈虧損率從2021年414.4%收窄約233個百分點至181.8%

另外，據(jù)華興資本測算，2022年上半年，眾安銀行的凈息差擴大至1.77%，高于香港銀行業(yè)1.03%的平均水平。這主要得益于貸款規(guī)模的增長以及收益率更好的中小微貸款占比較高

如今，虛擬銀行逐步將重心從購得性增長（BG）轉(zhuǎn)向獲得性增長（EG），從而達到盈虧平衡，進而實現(xiàn)盈利。同時，眾安銀行預期2024年實現(xiàn)盈虧平衡，向行業(yè)與市場釋放了顯著的積極信號

盡管香港虛銀發(fā)展尚處早期，目前經(jīng)營上仍面臨諸多挑戰(zhàn)，但作為金融科技應用于銀行的重要體現(xiàn)，在數(shù)字金融創(chuàng)新以及推動灣區(qū)數(shù)字金融發(fā)展的實踐方面意義亦可見一斑

香港虛擬銀行：塑造灣區(qū)金融創(chuàng)新與跨境融合樣本

近期，中國金融四十人論壇（CF40）在廣州南沙召開明珠灣金融峰會（2023），會議主題為“粵港澳大灣區(qū)：打造金融科技新高地”

與會專家認為，盡管粵港澳大灣區(qū)數(shù)字金融發(fā)展擁有諸多優(yōu)勢，但仍面臨一些挑戰(zhàn)，主要包括創(chuàng)新與融合兩個方面。其中，前者重在解決金融創(chuàng)新與實體經(jīng)濟發(fā)展需求對接不足的難題；后者則旨在促進大灣區(qū)的互聯(lián)互通

未來大灣區(qū)的數(shù)字金融在促進創(chuàng)新、推動融合方面將有三個重要的發(fā)展方向，包括：一是在普惠金融的基礎上支持科技創(chuàng)新；二是在促進消費金融的基礎上推動產(chǎn)業(yè)金融；三是在發(fā)展境內(nèi)業(yè)務的基礎上促進跨境互聯(lián)互通

筆者認為，香港虛擬銀行作為數(shù)字金融的一種新型業(yè)態(tài)，在促進創(chuàng)新和推動融合方面都有顯著的體現(xiàn)。以眾安銀行為例

1：打造全數(shù)字化運營一站式金融服務平臺，助中小微企業(yè)獲普惠金融服務

眾安銀行以零售和中小微企業(yè)為目標客群，致力于打造成一站式綜合金融服務平臺，涉及存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、消費、保險、投資及商業(yè)銀行等24小時數(shù)字銀行服務，現(xiàn)已成為香港市場功能最齊全的虛擬銀行之一

據(jù)眾安在線年報顯示，2022年眾安銀行App的MAU占比近50%，月均卡消費次數(shù)約15次，是VISA卡香港市場平均水平的2倍。2022年，憑借著一流的用戶體驗和快速疊代的產(chǎn)品陣容脫穎而出，榮獲Sia Partners 2022年香港及新加坡地區(qū)移動銀行(Mobile Banking)排行榜第一

據(jù)了解，為了進一步推進普惠金融的理念，眾安銀行針對香港中小微企業(yè)，于去年12月開放線上開戶沙盒時點，最快一個工作日內(nèi)完成企業(yè)開戶

2：促進跨境互聯(lián)互通，助力大灣區(qū)金融創(chuàng)新

據(jù)了解，自成立以來，眾安銀行以其科技前瞻性和互聯(lián)網(wǎng)金融服務的便捷度，積極推動香港金融科技發(fā)展，參與大灣區(qū)建設。2022年起，眾安銀行已向香港居民及訪港旅客提供服務，助力粵港澳的互通互融發(fā)展

另外，眾安銀行曾建言---能有明確的意見支持以眾安銀行為代表的虛擬銀行在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)設立代表處，試點對大灣區(qū)內(nèi)居民提供更加便捷的跨境理財服務。進一步推動粵港澳大灣區(qū)內(nèi)的制度創(chuàng)新，持續(xù)推動落實加強粵港澳監(jiān)管機構(gòu)合作，借助香港的獨特優(yōu)勢為大灣區(qū)進一步建設貢獻力量

展望未來，眾安銀行表示將把握金融互聯(lián)互通在粵港澳大灣區(qū)帶來的機遇，開辟更廣闊的業(yè)務空間，讓方便、安全、新穎的銀行服務覆蓋更多大灣區(qū)內(nèi)不同金融需求的人群，帶來嶄新的數(shù)字銀行服務體驗，助力大灣區(qū)金融創(chuàng)新與高質(zhì)量發(fā)展

3：短期有望受益于香港與內(nèi)地全面通關，未來將持續(xù)享數(shù)字化熱潮紅利

安信證券在報告中指出，虛擬銀行大概率將受益于內(nèi)地訪港恢復，眾安銀行在維持香港領先虛擬銀行地位的同時，將借助通關全面放開的契機以及數(shù)字金融服務的優(yōu)勢，打開業(yè)務發(fā)展空間

一方面，1月內(nèi)地訪港人恢復明顯，2月6日起全面通關，后續(xù)數(shù)據(jù)將有望逐步恢復至疫前水平。而內(nèi)地資產(chǎn)是香港理財重要資產(chǎn)來源。據(jù)畢馬威預計，2027年香港私人財富管理AUM中將有49%來自內(nèi)地資產(chǎn)

另一方面，伴隨年輕一代投資群體的壯大，香港金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢加強，畢馬威調(diào)查結(jié)果顯示數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)/多渠道服務（78%）和自助投資平臺（64%）是香港機構(gòu)吸引年輕群體的必備要素。內(nèi)地訪港旅客整體較為年輕，也將加深在港金融業(yè)務的數(shù)字化趨向

安信證券認為，香港未來理財服務市場有更大空間，而眾安銀行已于去年1月取得香港1類金融牌照，同年8月上線基金投資服務，有望憑借先發(fā)、牌照、科技等多重優(yōu)勢，提升服務流量及業(yè)務規(guī)模，搶占香港數(shù)字化理財市場份額

另外，全面推展銀行數(shù)字化是“金融科技2025”中五大重點領域之一，在香港大力推進數(shù)字金融發(fā)展的新時代，虛擬銀行也將迎來重大的發(fā)展契機。長期來看，勢必也將持續(xù)享有數(shù)字化熱潮的紅利

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