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數(shù)字貨幣 將為經(jīng)濟(jì)社會帶來 哪些變化？

貨幣是商品和勞務(wù)交易的重要媒介、紙幣是貨幣歷經(jīng)滄桑演變后人類的共同選擇

數(shù)字技術(shù)加速創(chuàng)新并日益融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展各領(lǐng)域全過程、這對包括貨幣在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)生了深刻影響

當(dāng)前：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、人們對零售支付便捷性、安全性、普惠性、隱私性等方面的需求日益增強(qiáng)、不少國家和地區(qū)的中央銀行或貨幣當(dāng)局積極探索法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)、全球央行數(shù)字貨幣研發(fā)進(jìn)入了加速期

國際清算銀行調(diào)查報告顯示：65個國家或經(jīng)濟(jì)體的中央銀行中約86%已開展數(shù)字貨幣研究、正在進(jìn)行實驗或概念驗證的央行從2019年的42%增加到2020年的60%

2014年：我國開始對法定數(shù)字貨幣的發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及相關(guān)國際經(jīng)驗等進(jìn)行專項研究、數(shù)字人民幣發(fā)展也進(jìn)入了快車道

截至2021年12月31日：數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超808萬個、覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域、累計開立個人錢包2.61億個、交易金額達(dá)875.65億元

今年：數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)再度擴(kuò)容、體驗數(shù)字人民幣的用戶數(shù)量大幅增長、交易場景也在持續(xù)豐富

數(shù)字貨幣 將為經(jīng)濟(jì)社會 帶來哪些變化呢？

從支付體驗上看：使用數(shù)字貨幣進(jìn)行支付與人們已經(jīng)熟悉的移動支付相比、差異不大

但要看到：數(shù)字貨幣是以國家信用作為基礎(chǔ)發(fā)行的貨幣、是貨幣的一種形態(tài)、而移動支付僅僅是一種支付方式、二者有著本質(zhì)上的不同

從貨幣層次上看：基于銀行賬戶的第三方支付屬于廣義貨幣M_2的范疇、數(shù)字人民幣卻是屬于現(xiàn)金貨幣M_0的范疇

從交易成本上看：基于第三方支付的移動支付可能面臨一定的交易費(fèi)用、而電子錢包里的數(shù)字貨幣本身就是屬于持有者的現(xiàn)金、不會產(chǎn)生任何額外的交易費(fèi)用

從支付功能上看：數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)雙離線支付、移動支付卻不能離開網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行

總體上看：數(shù)字貨幣的使用可以有效降低交易成本、提高支付系統(tǒng)效率

具體到數(shù)字人民幣：數(shù)字人民幣是國家法定貨幣、是安全等級最高的資產(chǎn)；數(shù)字人民幣具有價值特征、可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價值轉(zhuǎn)移、并支持離線交易、具有“支付即結(jié)算”的特性；數(shù)字人民幣支持可控匿名、有利于保護(hù)個人隱私及用戶信息安全

從理論上說：所有需要現(xiàn)金支付的場景都可以用數(shù)字貨幣支付、這為交易活動帶來了極大便利

現(xiàn)實地看：受數(shù)字貨幣影響最直接的就是普通居民、居民是最微觀的經(jīng)濟(jì)主體、幾乎每天都在發(fā)生與貨幣有關(guān)的交易活動

數(shù)字貨幣的支付方式也將影響企業(yè)生產(chǎn)、流通和銷售各個環(huán)節(jié)

零售企業(yè)需要開通數(shù)字貨幣的應(yīng)用場景以方便消費(fèi)者消費(fèi)：企業(yè)的結(jié)算體系可能需要與數(shù)字貨幣收支相適應(yīng)、企業(yè)的現(xiàn)金管理流程、資金調(diào)度系統(tǒng)等也都需要與時俱進(jìn)

從更加宏觀的層面上看：數(shù)字貨幣還將直接影響貨幣政策的制定和執(zhí)行

一是數(shù)字貨幣能極大節(jié)省成本：主要是包括設(shè)計、印制、調(diào)運(yùn)、存取、鑒別、清分、回籠、銷毀以及防偽反假等現(xiàn)金管理諸多環(huán)節(jié)的成本

二是數(shù)字貨幣：小額匿名：大額依法可溯、的設(shè)計為相關(guān)部門精準(zhǔn)識別貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制提供了可能、特別是數(shù)字貨幣可以面向特定人群進(jìn)行精準(zhǔn)投放以實現(xiàn)特定的政策目標(biāo)

三是數(shù)字貨幣或?qū)殂y行體系的貨幣創(chuàng)造帶來新的變化、也將對傳統(tǒng)的貨幣理論產(chǎn)生影響

數(shù)字貨幣對國際支付體系也有潛在影響

隨著金融基礎(chǔ)設(shè)施快速升級：信息獲取和處理能力不斷提升、未來數(shù)字貨幣在交易支付時可以同步完成不同貨幣的匯兌、將為跨境支付帶來巨大便利

這意味著以后人們出境旅行攜帶手機(jī)就可以在境外順利實現(xiàn)本幣支付、將對本幣的國際化起到重要推動作用

當(dāng)然：數(shù)字貨幣的發(fā)展也面臨一些新的挑戰(zhàn)

對我國來說：既要研究完善制度規(guī)則、推出數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法、加強(qiáng)數(shù)字人民幣個人信息保護(hù)、又要完善業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、建立健全數(shù)字人民幣運(yùn)營系統(tǒng)全流程安全管理體系、還要深化數(shù)字人民幣對貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定等方面深層影響的研究評估、更好推動數(shù)字人民幣發(fā)展

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